摘要：
... 8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称《实施方案》），对符合条件的个人消费贷款给予财政贴息。
根据政策，贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%。
《实施方案》发布后，表示，将按照市场化、法治化原则，自2025年9月1日起，对符合上述通知要求的个人消费贷款实施贴息。
根据政策，贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。
对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。
年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。
政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。
贷款经办机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制商业银行，以及5家其他个人消费贷款发放机构。
时间期限为，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。
对于消费贷贴息对银行、消费者分别有何影响，李一帆指出，近期，我国大力提振消费，不断创新和丰富消费场景，推出一系列支持政策，为消费高质量发展指明方向。在此背景下，此次贴息政策将产生积极影响。
对商业银行而言，李一帆分析，在符合监管要求的前提下开展贷款贴息，是从供给端优化相关信贷产品和服务的重要表现，有助于提升贷款产品的吸引力和获客能力，从而对贷款规模的扩张产生积极作用，助力商业银行实现高质量经营发展，为促消费、稳增长注入金融活力。
对广大消费者而言，李一帆指出，贷款贴息能够在一定程度上降低消费者的借贷成本，减轻还款压力，从而提振信心，不断释放消费潜能。与此同时，商业银行充分把握政策机遇，通过推动贷款利率合理定价，能够精准对接广大消费者在不同消费场景的多元化贷款需求，帮助其实现对美好生活的追求和向往。这也是商业银行积极践行金融工作政治性、人民性的应有之义。
至于银行方面后续如何更好落地和执行相关政策，李一帆认为，未来，随着相关政策落地，将不断夯实消费稳定增长的良好环境。商业银行将紧跟政策导向，围绕以下方面深耕发力，高质量服务消费增长。
一方面，积极结合首发经济、银发经济、“以旧换新”以及居民衣食住行等细分领域挖掘增长点，及时动态调整金融资源配置，打造具有较大市场影响力和知名度的消费信贷单品和配套服务。同时，支持数字、绿色以及智能等新型消费发展，助力释放文旅、体育等消费潜力，扩大在热门商超、景点使用银行卡和数字人民币的便利范围，丰富优惠形式，拓展线上支付手段应用场景，提升支付便捷性与用户体验。
另一方面，充分运用大数据和人工智能技术进行贷前客户信用评估，做好用户画像，强化资质审查。在此基础上，针对不同类型客户，设计差异化、定制化的信贷产品和营销策略，推动产品定价和客户风险水平更加合理匹配，增强商业可持续性。在贷后阶段，通过定期检查和实时监测，及时发现并处理潜在风险，保障相关业务稳健发展。
记者注意到，《实施方案》指出，贷款经办机构按照市场化、法治化原则和相关信贷管理规定自主开展差异化授信，合理设置消费贷款额度、期限、利率，自主决策贷款发放条件并及时放款，有效加强信贷资金用途和风险管控。贷款经办机构对相关个人消费贷款进行结息时，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求计算财政贴息金额，在向借款人收取贷款利息时直接扣减应由财政承担的贴息资金，并结合各自情况通过手机短信、App通知等方式向借款人告知财政贴息具体情况。
博通咨询首席分析师王蓬博分析，在当前全球经济形势复杂多变的情况下，提升国内消费市场活力是稳定经济增长的重要手段之一，政策的出台有助于减轻消费者负担，提高消费者的购买力和消费意愿，间接推动相关产业的发展，并带动就业。
王蓬博还指出，政策具体执行层面，消费者在申请特定类型的消费贷款时可以享受更低的利率，从而减少还款压力。建议消费者在申请此类贷款前详细了解政策细节，并与多家金融机构沟通，选择最适合自己的贷款方案。
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